Yargıtay Üyesi Candaş İLGÜN makalesi buyrun :
Dava dilekçenize ya da ek beyan olarak dilekçenize aşağıdaki makaleyi dergiyi ve yazarı kaynak göstererek ekleyebilirsiniz.
-----------------
Yazar : Candaş ilgün Yargıtay Üyesi - HUKAB ? 2013 Ocak Sayısı No:4 Sayfa :70-71Erken ödeme ücreti ilk defa 5582 sayılı Konut Finansmanı Sistemine İlişkin Çeşitli Kanunlarda Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun ile Tüketici Hukukuna girmiştir. 5582 sayılı Kanun un 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun a 10/B olarak yeni bir madde ekleyen 24.maddesinde erken ödeme ücretinin alınacağı açıkça öngörülmüştür.
TKHK m,10/B hükmüne göre. "Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez."
TKHK m 10/B madde gerekçesinde ise, "Bu Kanunla getirilen önemli bir diğer değişiklik, sabit faiz oranı içeren kredi ve finansal kiralama sözleşmelerinde sınırlı da olsa konut finansmanı kuruluşları tarafından tüketicilerden erken ödeme ücreti alınabilmesine imkân tanınmasıdır. Borcun erken ödenmesi durumunda, gerekli faiz ve komisyon indirilerek erken ödeme tarihinde ödenmesi gereken anapara tutarı hesaplanmakla birlikte konut finansmanı kuruluşları bu anapara tutarının yüzde ikisine kadar erken ödeme ücreti tahsil edebileceklerdir. Sabit faiz oranı içeren sözleşmelerde tüketiciler piyasadaki gelişmelere göre sözleşmelerini kapatıp yeni bir sözleşme yaparak kâr edebilmektedir Erken ödemenin arkasında yatan bu kazanç konut finansmanı kuruluşu içinse bir kayıp ifade etmekte olup. sınırlı da olsa erken ödeme ücreti uygulaması kazanç ve kayıpları dengeleyici bir unsur olacaktır. Değişken faiz oranı içeren kredi ve finansal kiralama sözleşmelerinde ise erken ödeme ücreti uygulanması mümkün olmayacaktır.
Sarayi ve Ticaret Bakanlığı. 31.05.2007 tarih ve 26358 sayılı Resm Gazetede "Konut Finansmanı Sisteminde Erken Ödeme indirimi Ve Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama Usul Ve Esasları Hakkında Yönetmelik" yayımlamıştır. Erken Ödeme Yönetmeliğinin 5/11 maddesine göre. "Sabit faizi konut finansmanı sözleşmelerinde ise. sözlesmede yer verilmek suretiyle bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirim yapılara* hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez."Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunda ve Erken Ödeme Yönetmeliğinde erken ödeme cezası alınabilmesi bazı şartların gerçekleşmesine bağlanmıştır.TKHK m.lO/B hükmünde sadece sabit faizli mortgage kredilerinde vadesinden önce ödeme halinde erken ödeme ücreti alınabileceği öngörülmüştür Aynı maddede faiz oranın değişken olarak belirlendiği mortgage kredilerinde ise erken ödeme ücreti alınması kesinlikle yasaklanmıştır
Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun un 10/B maddesine göre sabit faizli mortgage kredilerinden erken ödeme ücreti alınabilmesi sözleşmede bu yönde açık bir hükmün bulunmasına bağlıdır.Sözleşmede erken ödeme alınacağına ilişkin bir düzenleme yok ise kredi kuruluşu erken ödeme ücreti tahsil edemez. Ancak kredi kuruluşları genel işlem şartı niteliğinde hazırladıkları sabit veya değişken faizli bütün mortgage sözleşmelerine erken ödeme ücreti alınacağı konusunda hüküm koymaktadırlar.
Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gib: aynı zamanda bir ya da birden çok ödemeyi vadesinden önce yapabilir Her iki durumda da konut finansmanı kuruluşu, vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz indirimini yapmakla yükümlüdür"
Erken Ödeme Yönetmeliğinin 5.maddesinde ödeme yerine taksit kavramı kullanılmıştır. Aynı Yönetmeliğin 4/i maddesinde Taksit Ödeme planında konut finansmanının geri ödenmesi için belirlenen tarihlerin hizasında gösterilen anapara, faiz kamusal yükümlülükler ve komisyon toplamından oluşan ödeme tutarı" olarak tanımlanmıştır
Erken Ödeme Yönetmeliğinde erken ödemenin yapılacağı tarih bakımından bir sınır getirmemiştir Mortgage kredisi sözleşmesinin kurulduğu tarihten itibaren son taksitin ödeneceği tarihe kadar erken ödemede bulunulabilir Tüketici erken ödeme ücreti ve diğer finansal sonuçlara katlanmak şartıyla sözleşme tarihinden bir gün sonra bile erken ödeme yapabilir.
Erken Ödeme Yönetmeliğinin 6,maddesine göre. tüketici, henüz vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksiti erken ödemek istediğinde, erken ödenen taksit tutarı içinde yer alan anapara tutarı üzerinden akdi faiz oranı ile erken ödenen gün sayısı dikkate alınarak bulunacak faiz faiz üzerinden hesaplanacak kamusal yükümlülükler toplamı ve komisyon tutarı kadar indirim yapılır
TKHK'nun 10/B hükmü erken ödeme ücreti için alınacak yasal üst sınır belirtmiştir. Buna göre erken ödeme ücreti %2 oranını aşamaz Kanun koyucu konut finansman kuruluşunu bu oranın altında erken ödeme ücreti alınmasına izin vermiştir TKHK m.lO/B hükmü aynı zamanda konut finansman kuruluşuna erken ödeme ücreti alıp almama konusunda takdir hakkı tanımıştır.
B. Erken Ödemenin Hukuki Niteliği ve Hâkimin Müdahalesi
Bankalar ve Finans Kuruluşları mortgage kredisi verirken dosya masrafı, komisyon, ve ekspertiz ücreti adı altında birtakım bedelleri peşin olarak tüketiciden tahsil etmektedirler.
TKHK m. 1O/B hükmü, erken ödeme ücreti alınabilmesine izin veren ve bu ücretin tavanını belirleyen bir hükümdür. Erken ödeme ücreti alınabilmesi, tüketiciyle konut finansman kuruluşu arasındaki kredi sözleşmesinde bu yönde hüküm bulunmasına bağlıdır
Erken ödeme ücretini öngören TKHK 10/B'nin madde gerekçesinde, faiz indiriminden yararlanarak kar eden tüketiciyle faiz geliri düşmek suretiyle gelir kaybına uğrayan tarafın menfaatlerinin dengelenmeye çalışıldığı belirtilmektedir Nihai olarak kredi veren konut finansman kuruluşunun zararının tazmin edilmesi amaçlanmaktadır
Kanun koyucu bu zararın üst limitini %2 olarak belirlemiştir. Hakim gerekirse bu üst limitin denetimini hakkaniyet kuralları gereğince yapabilecektir
C. Yapılandırma Halinde Erken Ödeme Cezası Alınabilir Mi?
Yargıtay 13 Hukuk Dairesi 2011/9823 Esas 2011/19204 Karar 15.12 2011 Tarihli Onama ilamı ile yerel mahkemenin gerekçesindeki nedenlerle" Somut olayda bankayı yeniden yapılandırmaya zorlamak yasal olarak mümkün olmamakla birlikte banka kendi inisiyatifiyle yapılandırmayı kabul ettiğine göre tüketiciye yapılandırma ile ilgili faiz oranını her şey dâhil olmak üzere net biçimde ve kalan sure için ödenecek taksit tutarını bildirerek yapmak zorundadır. Borç yapılandırmasını kabul eden bankanın erken ödeme komisyonu adı altında ve plan değişikliği adı altında yeniden ücret talep etmesi usul ve yasaya aykırıdır Faiz oranlarındaki düşüş nedeniyle bankanın yeniden yapılandırma talebini kabul ettiği, bu nedenle komisyon adı altında ücret talep etmesinin usul ve yasaya uygun olmadığı aksi halin haksız şart niteliğinde olacağı" açıklanmıştır
Bu karardan anlaşıldığı üzere Yüksek Özel Daire konut kredisinin borçlu tüketici tarafından tamamen kapatılması halinde erken ödeme cezasının alınabileceğini ancak kredi kapatılmayıp bankanın kendi inisiyatifi ile tüketicinin düşen faiz oranı sonrası önceki krediyi görünürde kapatıp yeni faiz oranından kredi kullandırmasını kredi kapama olarak kabul etmemektedir
Ayrıca Yargıtay 13 Hukuk Dairesi Emsal 2012/26042 Esas ve 2012/25690 Karar sayılı içtihadında:
"-Bununla birlikte davalı bankanın tacir olup. yaptığı masrafları tüketiciden isteme hakkı bulunduğu anlaşılmakta ise de. somut uyuşmazlığın tüketici hukukundan kaynaklandığı da gözetildiğinde, bankanın ancak davaya konu kredinin verilmesi için zorunlu, makul, belgeli masrafları tüketiciden isteyebileceğinin kabulü gerekir. Buna göre; mahkemece davalı bankadan bu yönde delilleri sorulduktan sonra, konusunda uzman bilirkişi ya da heyetinden kredinin kullanılması için zorunlu ve belgeli masrafların neler olduğunun araştırılarak gerektiğinde konusunda uzman bilirkişiden rapor alınarak hâsıl olacak sonuca göre bir karar verilmesi gerekirken bu yönler gözetilmeksizin eksik inceleme ile yazılı şekilde davanın kısmen kabulüne karar verilmesi usul ve yasaya aykırı olup bozma nedenidir"
Sonuç
Yargıtay 13 Hukuk Dairesinin emsal kararlarından anlaşılacağı üzere Konut kredisinin gerçekte kapatılmadığı halde bankanın düşen faiz oranı sonrasında müşterisini kaybetmemek için krediyi yeniden pazarlama düşüncesiyle yeni bir sözleşme yaparak kredi kullandırması ve önceki krediyi kapatma göstererek erken ödeme cezası almasını sözleşme ve Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun genel ilkelerine aykırı bulmaktadır.
Dosya masraflarına İlişkin olarak yüksek özel daire ilke olarak, bankanın kredi kullanımı için zorunlu, belgeli makul masrafları isteyebileceği bunun dışında masrafları talep edemeyeceğini vurgulamıştır. Buna göre banka kredinin kullanımı için zorunlu, makul belgeli masrafları talep edebileceği ancak bunun ispatını ise bankaya ait olduğunu ilke olarak benimsediğini örnek kararlar anlaşılmaktadır.Yazar : Candaş ilgün Yargıtay Üyesi - HUKAB ? 2013 Ocak Sayısı No:4 Sayfa :70-71
Makale kaynakları:
-----------------------------------
C.İLGÜN Açıklamalı Içtihatlı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve ilgili Mevzuat Adalet Yayınevi Aralık 2012 Sİ64-170
MTOPALOĞLU Banka Kredilerinde Erken Ödeme. TERAZİ Aylık Hukuk Dergisi, Y.5S.50 Ekim 2010. s.65
MTOPALOĞLU. Mortgage Kredilerinde Erken Ödeme Ücreti (Cezası), Gazi üniversitesi Hukuk Fakültesi Dergisi Prof Dr. Attila ÖZER'e Armağan, CJfll, S.l-2. Haziran - Aralık 2008. s.213-214.
MAYDOĞDU. Konut Finansman Sistemi (Mortgage) ve Sözleşmeleri, Dokuz Eylül Üniversitesi Hukuk Fakültesi Dergisi. CIX. S I 2007. s.19
Yargıtay Üyesi Candaş İLGÜN makalesi buyrun :
Dava dilekçenize ya da ek beyan olarak dilekçenize aşağıdaki makaleyi dergiyi ve yazarı kaynak göstererek ekleyebilirsiniz.
-----------------
Yazar : Candaş ilgün Yargıtay Üyesi - HUKAB ? 2013 Ocak Sayısı No:4 Sayfa :70-71Erken ödeme ücreti ilk defa 5582 sayılı Konut Finansmanı Sistemine İlişkin Çeşitli Kanunlarda Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun ile Tüketici Hukukuna girmiştir. 5582 sayılı Kanun un 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun a 10/B olarak yeni bir madde ekleyen 24.maddesinde erken ödeme ücretinin alınacağı açıkça öngörülmüştür.
TKHK m,10/B hükmüne göre. "Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez."
TKHK m 10/B madde gerekçesinde ise, "Bu Kanunla getirilen önemli bir diğer değişiklik, sabit faiz oranı içeren kredi ve finansal kiralama sözleşmelerinde sınırlı da olsa konut finansmanı kuruluşları tarafından tüketicilerden erken ödeme ücreti alınabilmesine imkân tanınmasıdır. Borcun erken ödenmesi durumunda, gerekli faiz ve komisyon indirilerek erken ödeme tarihinde ödenmesi gereken anapara tutarı hesaplanmakla birlikte konut finansmanı kuruluşları bu anapara tutarının yüzde ikisine kadar erken ödeme ücreti tahsil edebileceklerdir. Sabit faiz oranı içeren sözleşmelerde tüketiciler piyasadaki gelişmelere göre sözleşmelerini kapatıp yeni bir sözleşme yaparak kâr edebilmektedir Erken ödemenin arkasında yatan bu kazanç konut finansmanı kuruluşu içinse bir kayıp ifade etmekte olup. sınırlı da olsa erken ödeme ücreti uygulaması kazanç ve kayıpları dengeleyici bir unsur olacaktır. Değişken faiz oranı içeren kredi ve finansal kiralama sözleşmelerinde ise erken ödeme ücreti uygulanması mümkün olmayacaktır.
Sarayi ve Ticaret Bakanlığı. 31.05.2007 tarih ve 26358 sayılı Resm Gazetede "Konut Finansmanı Sisteminde Erken Ödeme indirimi Ve Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama Usul Ve Esasları Hakkında Yönetmelik" yayımlamıştır. Erken Ödeme Yönetmeliğinin 5/11 maddesine göre. "Sabit faizi konut finansmanı sözleşmelerinde ise. sözlesmede yer verilmek suretiyle bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirim yapılara* hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez."Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunda ve Erken Ödeme Yönetmeliğinde erken ödeme cezası alınabilmesi bazı şartların gerçekleşmesine bağlanmıştır.TKHK m.lO/B hükmünde sadece sabit faizli mortgage kredilerinde vadesinden önce ödeme halinde erken ödeme ücreti alınabileceği öngörülmüştür Aynı maddede faiz oranın değişken olarak belirlendiği mortgage kredilerinde ise erken ödeme ücreti alınması kesinlikle yasaklanmıştır
Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun un 10/B maddesine göre sabit faizli mortgage kredilerinden erken ödeme ücreti alınabilmesi sözleşmede bu yönde açık bir hükmün bulunmasına bağlıdır.Sözleşmede erken ödeme alınacağına ilişkin bir düzenleme yok ise kredi kuruluşu erken ödeme ücreti tahsil edemez. Ancak kredi kuruluşları genel işlem şartı niteliğinde hazırladıkları sabit veya değişken faizli bütün mortgage sözleşmelerine erken ödeme ücreti alınacağı konusunda hüküm koymaktadırlar.
Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gib: aynı zamanda bir ya da birden çok ödemeyi vadesinden önce yapabilir Her iki durumda da konut finansmanı kuruluşu, vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz indirimini yapmakla yükümlüdür"
Erken Ödeme Yönetmeliğinin 5.maddesinde ödeme yerine taksit kavramı kullanılmıştır. Aynı Yönetmeliğin 4/i maddesinde Taksit Ödeme planında konut finansmanının geri ödenmesi için belirlenen tarihlerin hizasında gösterilen anapara, faiz kamusal yükümlülükler ve komisyon toplamından oluşan ödeme tutarı" olarak tanımlanmıştır
Erken Ödeme Yönetmeliğinde erken ödemenin yapılacağı tarih bakımından bir sınır getirmemiştir Mortgage kredisi sözleşmesinin kurulduğu tarihten itibaren son taksitin ödeneceği tarihe kadar erken ödemede bulunulabilir Tüketici erken ödeme ücreti ve diğer finansal sonuçlara katlanmak şartıyla sözleşme tarihinden bir gün sonra bile erken ödeme yapabilir.
Erken Ödeme Yönetmeliğinin 6,maddesine göre. tüketici, henüz vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksiti erken ödemek istediğinde, erken ödenen taksit tutarı içinde yer alan anapara tutarı üzerinden akdi faiz oranı ile erken ödenen gün sayısı dikkate alınarak bulunacak faiz faiz üzerinden hesaplanacak kamusal yükümlülükler toplamı ve komisyon tutarı kadar indirim yapılır
TKHK'nun 10/B hükmü erken ödeme ücreti için alınacak yasal üst sınır belirtmiştir. Buna göre erken ödeme ücreti %2 oranını aşamaz Kanun koyucu konut finansman kuruluşunu bu oranın altında erken ödeme ücreti alınmasına izin vermiştir TKHK m.lO/B hükmü aynı zamanda konut finansman kuruluşuna erken ödeme ücreti alıp almama konusunda takdir hakkı tanımıştır.
B. Erken Ödemenin Hukuki Niteliği ve Hâkimin Müdahalesi
Bankalar ve Finans Kuruluşları mortgage kredisi verirken dosya masrafı, komisyon, ve ekspertiz ücreti adı altında birtakım bedelleri peşin olarak tüketiciden tahsil etmektedirler.
TKHK m. 1O/B hükmü, erken ödeme ücreti alınabilmesine izin veren ve bu ücretin tavanını belirleyen bir hükümdür. Erken ödeme ücreti alınabilmesi, tüketiciyle konut finansman kuruluşu arasındaki kredi sözleşmesinde bu yönde hüküm bulunmasına bağlıdır
Erken ödeme ücretini öngören TKHK 10/B'nin madde gerekçesinde, faiz indiriminden yararlanarak kar eden tüketiciyle faiz geliri düşmek suretiyle gelir kaybına uğrayan tarafın menfaatlerinin dengelenmeye çalışıldığı belirtilmektedir Nihai olarak kredi veren konut finansman kuruluşunun zararının tazmin edilmesi amaçlanmaktadır
Kanun koyucu bu zararın üst limitini %2 olarak belirlemiştir. Hakim gerekirse bu üst limitin denetimini hakkaniyet kuralları gereğince yapabilecektir
C. Yapılandırma Halinde Erken Ödeme Cezası Alınabilir Mi?
Yargıtay 13 Hukuk Dairesi 2011/9823 Esas 2011/19204 Karar 15.12 2011 Tarihli Onama ilamı ile yerel mahkemenin gerekçesindeki nedenlerle" Somut olayda bankayı yeniden yapılandırmaya zorlamak yasal olarak mümkün olmamakla birlikte banka kendi inisiyatifiyle yapılandırmayı kabul ettiğine göre tüketiciye yapılandırma ile ilgili faiz oranını her şey dâhil olmak üzere net biçimde ve kalan sure için ödenecek taksit tutarını bildirerek yapmak zorundadır. Borç yapılandırmasını kabul eden bankanın erken ödeme komisyonu adı altında ve plan değişikliği adı altında yeniden ücret talep etmesi usul ve yasaya aykırıdır Faiz oranlarındaki düşüş nedeniyle bankanın yeniden yapılandırma talebini kabul ettiği, bu nedenle komisyon adı altında ücret talep etmesinin usul ve yasaya uygun olmadığı aksi halin haksız şart niteliğinde olacağı" açıklanmıştır
Bu karardan anlaşıldığı üzere Yüksek Özel Daire konut kredisinin borçlu tüketici tarafından tamamen kapatılması halinde erken ödeme cezasının alınabileceğini ancak kredi kapatılmayıp bankanın kendi inisiyatifi ile tüketicinin düşen faiz oranı sonrası önceki krediyi görünürde kapatıp yeni faiz oranından kredi kullandırmasını kredi kapama olarak kabul etmemektedir
Ayrıca Yargıtay 13 Hukuk Dairesi Emsal 2012/26042 Esas ve 2012/25690 Karar sayılı içtihadında:
"-Bununla birlikte davalı bankanın tacir olup. yaptığı masrafları tüketiciden isteme hakkı bulunduğu anlaşılmakta ise de. somut uyuşmazlığın tüketici hukukundan kaynaklandığı da gözetildiğinde, bankanın ancak davaya konu kredinin verilmesi için zorunlu, makul, belgeli masrafları tüketiciden isteyebileceğinin kabulü gerekir. Buna göre; mahkemece davalı bankadan bu yönde delilleri sorulduktan sonra, konusunda uzman bilirkişi ya da heyetinden kredinin kullanılması için zorunlu ve belgeli masrafların neler olduğunun araştırılarak gerektiğinde konusunda uzman bilirkişiden rapor alınarak hâsıl olacak sonuca göre bir karar verilmesi gerekirken bu yönler gözetilmeksizin eksik inceleme ile yazılı şekilde davanın kısmen kabulüne karar verilmesi usul ve yasaya aykırı olup bozma nedenidir"
Sonuç
Yargıtay 13 Hukuk Dairesinin emsal kararlarından anlaşılacağı üzere Konut kredisinin gerçekte kapatılmadığı halde bankanın düşen faiz oranı sonrasında müşterisini kaybetmemek için krediyi yeniden pazarlama düşüncesiyle yeni bir sözleşme yaparak kredi kullandırması ve önceki krediyi kapatma göstererek erken ödeme cezası almasını sözleşme ve Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun genel ilkelerine aykırı bulmaktadır.
Dosya masraflarına İlişkin olarak yüksek özel daire ilke olarak, bankanın kredi kullanımı için zorunlu, belgeli makul masrafları isteyebileceği bunun dışında masrafları talep edemeyeceğini vurgulamıştır. Buna göre banka kredinin kullanımı için zorunlu, makul belgeli masrafları talep edebileceği ancak bunun ispatını ise bankaya ait olduğunu ilke olarak benimsediğini örnek kararlar anlaşılmaktadır.Yazar : Candaş ilgün Yargıtay Üyesi - HUKAB ? 2013 Ocak Sayısı No:4 Sayfa :70-71
Makale kaynakları:
-----------------------------------
C.İLGÜN Açıklamalı Içtihatlı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve ilgili Mevzuat Adalet Yayınevi Aralık 2012 Sİ64-170
MTOPALOĞLU Banka Kredilerinde Erken Ödeme. TERAZİ Aylık Hukuk Dergisi, Y.5S.50 Ekim 2010. s.65
MTOPALOĞLU. Mortgage Kredilerinde Erken Ödeme Ücreti (Cezası), Gazi üniversitesi Hukuk Fakültesi Dergisi Prof Dr. Attila ÖZER'e Armağan, CJfll, S.l-2. Haziran - Aralık 2008. s.213-214.
MAYDOĞDU. Konut Finansman Sistemi (Mortgage) ve Sözleşmeleri, Dokuz Eylül Üniversitesi Hukuk Fakültesi Dergisi. CIX. S I 2007. s.19
F16 Gökçen
